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钱存越久越亏可能正在成为现实
【钱存越久越亏可能正在成为现实】近日，银行存款利率市场出现了一幕令人诧异的景象：短期存款利率竟高于长期，传统上的“存期越长，利率越高”的定律被彻底颠覆，存款利率“倒挂”现象悄然兴起。部分银行的5年期存款利率甚至较3年期低了0.35个百分点，这一反常现象无疑让储户们感到困惑与不安，难道钱存得越久反而越亏？一般来说，遵循期限溢价这一金融市场的铁律，银行的存款期限与给予储户的利率之间存在着一种正相关的关系：存款期限越长，银行为了吸引储户愿意承担的风险和牺牲的流动性，就会给予越高的利率作为回报。这一规律如同磁场一般，吸引着储户将资金锁定在银行的长期存款产品中。然而，当这一规律被打破，短期限的存款利率竟然高过了长期限的存款利率时，一种罕见的金融现象——存款利率“倒挂”便应运而生。
记者深入梳理了当前的存款利率水平，惊讶地发现，多家银行已然陷入了这一“倒挂”的漩涡之中。在国有大行的阵营里，“倒挂”现象尤为引人注目，它如同一面镜子，折射出金融市场的不寻常波动。具体而言，整存整取5年期利率竟然低于3年期存款利率，这一反常现象无疑让众多储户感到困惑不已。以建设银行和工商银行为例，这两家国有大行的整存整取存款利率中，5年定期存款利率仅为1.55%，而3年定期存款利率却高达1.90%。这一数据对比，如同鲜明的黑白对比，直观地展示了存款利率“倒挂”的严峻现实。对于储户而言，原本期待通过长期存款获得更高回报的愿景，如今却遭遇了前所未有的挑战。
上海大学上海科技金融研究所高级研究员、教授陆岷峰对记者介绍，自2022年4月央行指导市场利率定价自律机制建立存款利率市场化调整机制以来，商业银行主要参照债券市场收益率和贷款市场报价利率(LPR)自主确定存款利率水平。不同银行根据自身资产负债管理需要，对中长期存款利率实施差异化定价策略，这种市场化定价机制客观上形成了部分期限存款利率“倒挂”现象。
股份制银行也出现了类似的情况。中信银行3年期存款利率1.90%与5年期存款利率1.60%之间存在“倒挂”。而招商银行“倒挂”的定存期限更多，甚至出现了“存三年不如存一年”的情况。其“灵动存”存款系列，一年期年利率为1.60%，二年期为1.70%，三年期为1.50%，五年期为1.55%。
从国有大行到股份制银行，这一现象的普遍性不容忽视。中信银行、招商银行等股份制银行的“倒挂”情况尤为突出，甚至出现了“存三年不如存一年”的诡异局面。这背后，既反映了银行对中长期资金成本控制的考量，也折射出市场对未来利率走势的预期——即长期利率或将持续下行。
然而，存款利率“倒挂”并非无因而至，其背后蕴含着深刻的经济逻辑与市场博弈。一方面，银行通过降低长期存款利率，旨在引导储户减少长期存款，从而优化负债结构，降低资金成本，为支持实体经济提供更多低成本资金；另一方面，这也反映了银行对未来经济增长潜力的担忧，以及对长期信贷风险的审慎态度。
但值得警惕的是，存款利率“倒挂”可能对储户利益造成侵害，尤其是那些依赖银行定期存款获取稳定收益的老年群体。他们往往更倾向于选择长期存款以锁定较高利率，如今却面临“存得越久，亏得越多”的困境。因此，银行在调整存款利率时，应充分考虑储户利益，尤其是弱势群体的金融需求，确保金融服务的普惠性与公平性。
此外，存款利率“倒挂”也提醒我们，金融市场改革需谨慎推进，应在保障市场效率与公平之间寻求平衡。监管部门应加强对银行存款利率定价的监管与指导，防止银行利用信息优势损害储户利益，维护金融市场的稳定与健康发展。
综上所述，存款利率“倒挂”现象是金融市场深化改革过程中的必然产物，但其背后的经济逻辑与市场博弈值得我们深思。银行应在追求自身利益的同时，兼顾储户利益与市场需求；监管部门则应加强监管与指导，确保金融市场的公平、公正与透明。只有这样，我们才能共同构建一个更加健康、稳定的金融市场环境。
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