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终于不会点外卖就稀里糊涂“负债”了
【终于不会点外卖就稀里糊涂“负债”了】9月17日消息，花呗、白条等平台月付工具，9月30日起被强制移出支付选项。网友：终于不会点份外卖，就稀里糊涂“负债”了。9月15日，“平台月付将退出支付选项”的话题冲上微博热搜，引发大量讨论。不少网友以为花呗、白条、抖音月付、美团月付等产品要彻底告别收银台了。严格来说，这是一次误读。真相是：央行等八部门今年4月联合发布的《金融产品网络营销管理办法》，将于9月30日正式实施。其中第十二条明确规定，非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项，也不得为其提供营销服务。简单说，花呗、白条、月付这些产品不是不能用，而是不能再和银行卡、账户余额“混在一起”展示了。它们必须移入独立的信贷产品专区，且禁止默认勾选，用户需主动点击才能选择。博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，新规禁止的是将信贷产品等同于支付工具、默认勾选信贷支付方式、将信贷产品与余额和银行卡并列展示等误导行为，目的是从源头防范用户在不知情的情况下使用信贷服务。
平台为什么要费尽心思让你“先用后付”？答案很简单：这是一门暴利生意。
先看蚂蚁消金。作为花呗和借呗的运营主体，蚂蚁消金2025年实现营业收入215.6亿元，同比增长41.72%；净利润31.11亿元，其中利息净收入从2024年的116.30亿元猛增至186.97亿元，同比大增超70亿元。再看京东。承载京东白条、金条等业务的京东盛际小贷，2025年营收17.25亿元，净利润同比暴涨超过460%，达到2.93亿元。而京东科技从京东集团获得的支付及相关服务收入达155.11亿元。
美团月付方面，截至2025年6月，余额规模约250亿元。抖音月付的增长更为迅猛，其消费贷整体在贷规模已突破数千亿元级别。
有分析人士一针见血：支付场景的点击转化率极高，金融产品变现收益远远超过支付手续费，这正是平台拼命在支付页面里“藏贷”的动力所在。
数据最能说明民众的愤怒。截至新规落地前夕，第三方投诉平台上，一家外卖平台月付产品的相关投诉超过1.6万条，一家电商平台消费信贷产品的相关投诉超过9万条，一家短视频平台月付产品的相关投诉达1.8万余条——三项合计逾12万条。投诉内容集中在不知情下被开通被扣款、注销流程繁琐、催收与利息争议三大类。
更触目惊心的是老年群体。张先生的母亲想学着用手机点外卖，结果莫名开通了美团月付，欠款100多元，天天接到催债电话，吓得不知所措。在12345市民热线的投诉中，反映莫名背上贷款、出现扣费纠纷的案例比比皆是。
年轻人的处境同样令人忧心。25岁的浙江人林芳，大学期间为买衣服、化妆品和外出旅游，在网贷平台上借了钱，从此一发不可收拾，毕业后两年仍在为当初的债务发愁。在读博士生王女士通过手机钱包弹窗借款，光利息就还了8万多元。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉指出，互联网小额信贷通过“全链条沉浸式超前消费诱导”，持续放大居民非理性借贷需求，误导青年群体和下沉人群过度加杠杆，催生了多头借贷、债务滚续、征信逾期等连锁风险。
新规的核心逻辑只有四个字：强制区隔。收银页面上，银行卡、账户余额等支付工具放在一边，贷款、理财等金融产品放在另一边，界面清晰、互不混淆。禁止默认勾选，禁止将信贷产品排在支付渠道之上，禁止用“首期优惠”“免息”等话术诱导消费。目前，支付宝、微信支付已在收银台页面对金融产品与支付工具进行了分开展示。腾讯已开展金融广告全域排查，排查相关广告1500余条，封禁无金融资质账户；抖音明确金融营销须持证并完成平台认证。
需要澄清的是，网传“微信零钱通、支付宝余额宝不能用于消费付款”系误读，两家平台均已回应功能不受影响。有助贷行业资深从业者坦言：“长期以来的导流模式被叫停，获客与盈利模式都将面临根本性改写。”
9月30日之后，花呗、白条、月付不会消失，但它们再也不能伪装成“付钱”的样子，偷偷让你“借钱”了。正如一位网友所说：终于不会点份外卖，就稀里糊涂“负债”了。这场监管风暴的核心，不是限制消费，而是把选择权还给消费者——让你在明明白白知道自己在借钱的前提下，再决定要不要借。
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